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Les différents crédits auto

Il existe différents types de crédit, lequel devez-vous choisir lors votre achat automobile ? Lequel est le plus en adéquation avec votre mode de vie ?

1 – Le leasing (location avec option d'achat)

Cette pratique associé au crédit est en fait un contrat de location dont la durée varie en générale entre 2 et 5 ans. Il s'agit de payer un "loyer" pendant la durée du contrat et à la fin de celui-ci le paiement de la valeur résiduelle prédéterminée permet de devenir propriétaire du véhicule. Ce paiement n'est pas obligatoire, vous pouvez décider de ne pas garder la voiture et de signer un nouveau contrat pour un autre véhicule, neuf.
Cette solution est attrayante car ne nécessitant pas d'apport initial et permettant la modulation des échéances.
Mais le leasing ou LOA (Location avec Option d'Achat) n'est pas une Location Longue Durée (LDD) car il nous laisse le choix de garder ou pas le véhicule à la fin de la période de location.

Le contrat de location avec option d'achat doit être précis et faire état de certains points :

  • la date de commencement et la durée du contrat,
  • le véhicule (tarif et désignation),
  • les modalités du remboursement (échéances : montant et date)
  • les parties signataires (désignation/identification)
  • les frais annexes : dépôt de garantie, détails des loyers (périodicité et nombre), valeur résiduelle, assurances (décès-invalidité par exemple qui est recommandée), garanti...
Par contre, le TEG (taux effectif global) n'est pas obligatoirement mentionné.

Les frais afférents à la carte grise et à l'assurance sont à la charge du preneur/locataire mais la carte grise est au nom du bailleur (avec mention du locataire).
Tous les frais liés à l'entretien et aux réparations restent également à la charge du preneur.

Si le locataire n'honore pas son contrat et ne paye pas les échéances, le bailleur à 2 alternatives :
  • soit il ne met pas un terme au contrat de leasing et le preneur reste redevable des montants impayés majorés de 8% d'indemnités.
  • soit il rompt le contrat de location avec option d'achat et le preneur doit, en plus de la restitution du véhicule, payer des indemnités (= valeur de rachat des échéances encore dues H.T. + valeur résiduelle prédéterminée H.T. - valeur vénale du véhicule H.T.).
La valeur vénale équivaut au montant auquel le véhicule sera vendu par la société de location.
Si vous présentez un acheteur dans les 30 jours, avec une offre d'achat écrite, et que le bailleur refuse cette offre, alors il ne pourra pas vendre le véhicule à un prix inférieur.

L'assurance en cas de vol ou de destruction du véhicule est très importante car, en général, dans les cas de leasing, le contrat est résilié en cas de vol ou destruction du bien.
Dans ces conditions le locataire doit payer au bailleur la différence entre l'indemnité prévue pour résiliation du contrat et l'indemnité versée par l'assurance.
Plus ceci arrive en début de contrat plus le montant à payer par le preneur sera élevé.
L'assurance du véhicule contre le vol ou la destruction est donc très importante et les conditions et modalités de remboursement sont à ne surtout pas négliger.

Enfin, vous avez toujours la possibilité d'acquérir la voiture par anticipation, c'est-à-dire avant la fin du contrat.
Normalement ceci est possible après une période déterminée dans le contrat.

2 – le crédit auto

Si le leasing ne vous intéresse pas et que vous avez un apport initial (car l'apport initial bien que non obligatoire est recommandé) vous pouvez opter pour le crédit auto. Entre les banques, les organismes de crédit et les revendeurs de voiture les offres et les gammes sont larges et différenciées. En analysant les propositions de crédit auto vous trouverez forcément celle qui vous correspond, celle qui sera en adéquation avec votre style de vie, votre budget, et votre projet d'achat.
Les crédits auto que l'on vous proposera peuvent être sans surprise, linéaires, avec ou sans apport initial, mais ils peuvent aussi avoir des mensualités qui varient selon vos revenus, ou une première mensualité différée justifiée par la vente de votre ancien véhicule.
L'analyse précise des conditions de remboursements et des conditions générales du crédits auto n'est pas à négliger pour avoir le crédit le mieux adapté à vos besoins et possibilités.

Le crédit auto est ce que l'on appelle un "crédit affect", car étant lié à l'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion si celui-ci n'est pas vendu/acheté alors le crédit ne sera pas débloqué.
Cela peut vous éviter quelques problèmes, en effet, en précisant bien dans le contrat de vente que l'achat est réalisé grâce à un crédit auto, la vente est annulée si votre crédit n'est pas accepté ce qui vous évite de vous retrouver avec un véhicule que vous n'avez pas les moyens de payer.

Faut-il prendre une assurance sur un crédit auto ?

Bien que facultative une assurance sur ce genre de crédit est préférable.
Le prix du véhicule ainsi que les modalités de remboursement détermineront l'intérêt d'une telle assurance.
La majorité des organismes de crédit vous proposerons de prendre une assurance sur votre crédit auto, le genre de prestations recommandés peuvent être différentes (garantie constructeur étendue, contrat de maintenance annuel, services dépannage avec prêt d'un véhicule,…) et les prix proposés sont à négocier en même temps que le contrat de crédit.